来源：中国农村金融杂志社

金融业的王晓务数字化转型正在从框架搭建和局部创新尝试走向体系化再造和全面深化的阶段。未来银行的明科竞争既是商业模式、组织机制的技赋进数竞争，也是展加字化转型数字化能力、创新能力的速推竞争。

——黄河农商银行

党委委员、王晓务监事长

王晓明

11月22日，明科在第四届中国金30人论坛广西会议上，技赋进数宁夏黄河农商银行党委委员、展加字化转型监事长王晓明就科技赋能业务发展、速推加速推进数字化转型分享了自己的王晓务看法。

当前，明科全球已经进入数字经济时代，技赋进数数字经济已经成为当前和未来世界经济发展的展加字化转型重要动力。

黄河农商银行经过多年的速推持续建设，初步搭建了线上化、移动化、智能化、云化的金融服务框架，打造了一些具有本地优势特色的金融服务解决方案，取得了良好的经济和社会效益。未来还将全面加快推进数字化转型，积极推动组织机制调整和资源整合，提供更好的普惠金融服务，服务区域经济发展。

黄河农商银行始终将科技赋能和数字化转型作为实现战略目标、提升特色服务、差异化经营的有力抓手，近年来在经营发展实践中不断探索推进并取得了一定的成效。王晓明指出，黄河农商银行的科技赋能和数字化建设主要经历了三个阶段。

2014年至2018年是夯基础阶段。黄河农商银行秉承“以客户为中心”的理念，遵循“小核心、大外围”的原则，制定了为期3-5年的IT战略规划。2018年7月新一代核心项目群投产上线，并建成两地三中心的数据中心布局。IT架构更为科学，产品参数化能力大幅增强，数据质量、性能和运行稳定性进一步提升，信息科技支撑能力大幅提升。

2019年至2020年是强赋能阶段。黄河农商银行以“四个赋能”（科技赋能客户、网点、员工和管理）为指导思想，投产黄河E贷、移动小微贷、移动营销系统、手机银行升级等，开启了线上化进程；上线一码付和行业应用前置系统，推动了场景金融和开发银行的落地实施；建设大数据平台、ODS、外数平台、大数据信贷风控系统，打造了大数据底层并开始了大数据风控的应用。

2021年至今是快发展阶段，基于打造数字化营销平台、数字化服务平台、数字化风控平台、数字化服务平台的思想，黄河农商银行建设了营销中台、营销工作台、网格化营销系统、RPA自动化平台、全新改版管理驾驶舱和报表系统、大数据信贷风险预警二期，视频银行、小程序和信创云平台等，全方位加速一体化、云化、智能化的进展。

经过多年的持续建设，黄河农商银行初步搭建了线上化、移动化、智能化、云化的金融服务框架，初步完成了数字化转型的框架支撑体系的搭建。谈及具体的实践成果，王晓明介绍了四个具有本地优势特色的金融服务解决方案——整村授信、肉牛产业信贷、一码付、名录营销。

“依托手持PAD的移动端无纸化的存贷业务办理平台，主动上门为农户提供信息采集、建档、评级、授信全过程服务。”王晓明表示，黄河农商银行的整村授信，真正做到了在农户家门口采信息、办银行卡、开通手机银行、发放信用贷款，形成了风控有效、客户体验良好的一站式移动化新型数字化服务模式，大幅提升了农户的建档率、授信率和用信率。

为做好牛肉产业信贷支持，黄河农商银行尝试构建肉牛产业“政府+龙头企业+农户+银行”产业金融服务模式，并通过线下入户摸底，实施“信用重建”，解决历史包袱，运用机器学习技术构建信贷融资风控模型，探索应用电子耳标、红外测温等物联网技术手段，动态获取养殖情况信息，进行实时风险监测，解决了想贷、敢贷、能贷、愿贷的融资矛盾。

在“一码付”方面，黄河农商银行加快了重点场景金融的落地，采用网格化营销的策略，移动批量获客，推出手续费优惠返还、聚合码（三码合一）、T+0清算入账、云音响播报、手续费动态调整、按门店入账等差异化服务，大幅提升了客户满意度。

讲起名录营销，王晓明表示：“黄河农商银行依托营销数据驱动，通过从政府机关、行业协会、工业园区等对公机构入手，获取龙头企业、重点项目名录，与工会、村委会等合作，获取工会卡名录和新型农业经营主体名录，并通过大数据联动筛查和营销线索推送。”该模式大幅提升了营销的针对性和有效性，细化了过程管控的粒度，同时，大数据风控有效降低了信贷风险。

谈及未来规划，王晓明表示，今后一个时期，黄河农商银行将全面加快推进数字化转型，积极推动组织机制调整和资源整合，以极致的客户体验为导向，促进科技与业务的融合、营销与风险的融合，针对2G2B2C三类客群，加快四个赋能，通过线上线下一体化、云化、智能化、平台化和敏捷化的系统能力建设，致力于产品、营销、风控、服务、运营、内部协作和管理的能力提升，以期提供更好的普惠金融服务，提高黄河农商银行特色服务和差异化经营的水平，从而更好地服务区域经济发展。

王晓明认为，未来银行的竞争既是商业模式、组织机制的竞争，也是数字化能力、创新能力的竞争。黄河农商银行将持续加大信息科技投入，加快数字化转型的步伐，确保在区域银行业竞争中保持较高水平，在服务实体经济中担当支农主力军重任，强弱项，补短板，扬优势，打造新的增长极，在谱写区域经济社会发展新篇章中贡献农商银行力量。

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